Блиц-интервью на актуальные темы
РЕГУЛЯТОРНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ или ЧТО МЕШАЕТ MAIB РАЗМЕСТИТЬ IPO?
09
августа,
2023
Для нас особенно важно и то, что процесс трансформации затрагивает и территориальные подразделения maib – отделения. Все они уже работают по новой модели, предусматривающей обслуживание практически всех операций от начала и до конца одним сотрудником банка, так называемый one-stop shop подход: быстро и просто.
С удовлетворением отмечу, что уже 70% отделений maib обладают новым обликом современного европейского финансового учреждения. К концу 2023 г. практически все наши отделения будут модернизированы.
«ИНФОТАГ»: Участники рынка впечатлены цифровыми новшествами maib, которыми банк не перестает удивлять клиентов.
Георгий ШАГИДЗЕ: Мы продолжаем добавлять и развивать продукты и сервисы под наши цифровые направления, достигая успешных результатов. Уже более ПОЛУМИЛЛИОНА наших клиентов пользуются современным и удобным мобильным приложением maibank. Согласитесь, что эта цифра выглядит довольно внушительно для страны с населением в 2,5 миллиона человек.
Особенно важным достижением в цифровом направлении развития maib я считаю то, что, к примеру, по данным за второй квартал 2023 г., уже 45% потребительских кредитов и 60% депозитов были выданы и открыты посредством maibank.
Мы внедрили сервис с использованием Face-ID, предоставив клиентам возможность в совершенно безопасной среде осуществлять платежи, используя лицо для их подтверждения. Уточню, это не нативная фукция iPhone или Андроид телефонов, а намного более продвинутая технология, которая сравнивает вашу фото-авторизацию с информацией из базы данных, позволяя тем самым осуществлять идентификацию клиента на расстоянии. В перспективе это поможет нам развивать дистанционные банковские услуги, в том числе для нашей диаспоры. Это технология не имеет аналогов не только в Молдове, но и является новой даже для самых продвинутых европейских банков.
Если мы посмотрим итоги прошлого месяца, то 90% транзакций, в которых инсталлирована эта функция, прошли через сервис Face-ID. Замечу, что эта функция очень гибкая, что позволит нам добавлять ее в последующие инновационные продукты maib.
В августе у нас будет очередной сюрприз на рынке в сфере цифровизации наших услуг: у maib появится первый в стране digital onboarding. Его суть заключается в том, что каждый новый клиент банка сможет открыть счет у нас, пользуясь этой функцией. В последующем мы сможем к этому сервису добавлять много умных и в то же время очень простых для использования клиентами различных инноваций банка.
«ИНФОТАГ»: Если говорить о финансовом результате, а конкретнее, о прибыли по итогам первого полугодия, она такая же, как и в январе-июне 2022 г., когда доходы банков формировались за счет высоких процентных ставок из-за чрезмерной инфляции в стране?
Георгий ШАГИДЗЕ: Сама прибыль у нас больше, но здесь необходимо понимать то, что в текущем году происходит резкое снижение процентных ставок на рынке, что отражается на банковской системе, и особенно это будет сказываться во второй половине этого года. Благодаря росту бизнеса maib, нам удается удерживать параметры по рентабельности капитала. Прибыль у банка достаточна высокая. Если в первое полугодие 2022 г. она составила 514 млн. леев, то в 2023 г. она составляет 639 млн. леев.
Говоря о прибыли, я хотел бы отметить значимую для maib деталь. Мы в 2022 г. приняли решение, согласно которому, несмотря на все вызовы в стране и в регионе, мы не остановили кредитование и вместо этого не стали заходить активно в государственные ценные бумаги (ГЦБ), где бы могли в краткосрочном плане хорошо заработать. Мы решили поддержать наших клиентов, помогая им решать сложные вопросы бизнеса, а также привлекать новых клиентов, важных и успешных, особенно в кредитовании малого и среднего бизнеса.
Наша рыночная доля в малых и средних предприятиях выросла от 31,4% в декабре 2022 г. до 37,1% в первом полугодии 2023 г.
Если посмотреть данные прошлого года, то maib выдавал до половины всех новых кредитов на рынке для малых и средних предприятий. И этот тренд мы продолжаем удерживать и в 2023 г. Для нас очень важно, что мы помогали клиентам в сложный период, привлекая, в том числе, и много новых клиентов. И вот сейчас, когда процентные ставки выравниваются, мы остаемся с клиентами, партнерами которых мы оставались на протяжении всего 2022 г. Я считаю, что это даст банку и его акционерам хорошие результаты, причем, не только в короткой, но и в долгосрочной перспективе.
«ИНФОТАГ»: Учитывая небольшой рынок Молдовы, как скоро банк сможет окупать непрекращающиеся инвестиции в цифровые инновации?
Георгий ШАГИДЗЕ: Молдова - маленькая страна, у нашего банка нет громадных ресурсов для дорогих инноваций. Поэтому мы стараемся выбрать такие цифровые направления, которые будут востребованы клиентами. Это позволяет maib окупать затраты на их разработку и внедрение.
Мы в maib внедряем все наши новшества не только для физических лиц, но и для корпоративных клиентов, а также для сегмента микро, малых и средних предприятий. К примеру, мы недавно запустили новое приложение для клиентов этого сегмента бизнеса. Пока что оно работает как пилотный проект, который за короткий отрезок времени насчитывает уже более 50 клиентов. В этом году мы хотим завершить данную аппликацию, чтобы сделать ее доступной для всех клиентов maib.
В каждой отдельной инновации мы в maib стараемся делать все таким образом, чтобы не прогадать, выбирая самые востребованные клиентами функционалы и мобильные приложения. Но иногда некоторые из них, к сожалению, не дают быстрых и положительных результатов, как, скажем, в других странах региона.
Мы возлагаем большие надежды на такой удобный сервис для клиентов, с помощью которого они могут использовать свой телефон как платежный терминал tap-to-phone. Или, другой пример, когда maib предлагает малому бизнесу новое решение OnePOS. Оно дает возможность получать платежи, как картой, так и наличными, а покупателям выдавать налоговые квитанции. Другими словами, менеджерам таких предприятий можно навсегда распрощаться с громоздкими и сложными в использовании кассовыми аппаратами.
Терминал SmartOne Bank Pro принимает все виды оплаты, включая карты VISA, Mastercard, AmericanExpress. У пользователей этим терминалом есть удобная возможность выдавать покупателям цифровые или печатаные чеки. Данное новшество maib дает возможность самым разным малым бизнесам обходиться безPOS-терминалов, применяя для этого мобильный телефон при безналичных расчетах с помощью банковских карт и мобильных приложений.
У maib появились электронные карты, которые можно открыть, используя приложение maibank.
Все цифровые инновации, которые мы внедрили и продолжаем внедрять в этот период проходят процедуру обновления. В этом процессе мы добавляем к ним новые и разнообразные функции для удобства и комфорта клиентов.
Самым большим нашим достижением мы считаем выдачу 45% потребительских кредитов посредством maibank, когда клиенты затрачивают на это буквально считанные минуты, не заходя в подразделения банка.
«ИНФОТАГ»: На молдавском рынке появляются региональные игроки, которые предлагают аналогичные или похожие с maib мобильные приложения. У них они опробованы в нескольких странах с миллионным количеством клиентов, что ставит банк в неравные с ними позиции.
Георгий ШАГИДЗЕ: Да, на рынке есть, как локальные, так и региональные игроки. Но практика показывает, что у локальных игроков есть свои уникальные преимущества. К примеру, у Revolut есть аппликации для конкретных пользователей на нашем рынке, и нам в этом сегменте сложно будет с ними конкурировать. Но зато у нас есть свои неоспоримые «плюсы» в других направлениях. Смотрите, только в июле мы в maib провели более 150 тыс. уникальных коммунальных платежей. У нас в Молдове имеется 550 типов платежей, которые ежедневно совершает население. Мы обслуживаем более 1 млн. клиентов, половина из них пользуется нашим мобильным приложением.
Конечно, у Revolut будет преимущество в их сегменте. Но мы в maib, крупнейшем финансовом учреждении страны, приветствуем приход в Молдову глобальных успешных игроков. Прежде всего, потому, что это повышает уровень и стандарты финансового рынка, увеличивает ожидания клиентов, а главное позволяет нам вместе наращивать потенциал молдавского рынка, направляя его развитие в правильное русло.
«ИНФОТАГ»: Не могу не спросить о продвижении банка в решении такой стратегической задачи, какой является размещение IPO, поставленной перед правлением акционерами maib?
Георгий ШАГИДЗЕ: Есть целый ряд требований юридического характера для соблюдения всего процесса, связанного с выходом на международный рынок с IPO. И сам факт того, что эти юридические требования есть, и что мы их соблюдаем, говорит о многом. На данном этапе с размещением акций банка на фондовой бирже Бухареста можно говорить о нескольких важных моментах.
Первый из них заключается в том, что мы продолжаем трансформацию банка, затрагивающую все сферы его деятельности. Я уверен, что от этого выигрывают все: акционеры, сотрудники, клиенты и наши партнеры.
В результате трансформации банка мы меняем нашу бизнес-модель на более цифровую, гибкую, ориентированную на клиента. Мы создаём образцовое корпоративное управление, добиваемся успешных финансовых результатов, о чем свидетельствуют итоги прошлого года и первого полугодия 2023 г. Благодаря успешной реализации стратегии развития maib, мы предлагаем клиентам востребованные ими цифровые услуги.
Во-вторых, уже сегодня мы работаем так, как классическая компания, акции которой включены в листинг международного финансового рынка. И здесь я имею в виду, прежде всего, отношения банка с инвесторами, которых мы регулярно информируем о своих результатах.
Третий момент, который следует отметить, - это тот интерес, который мы сгенерировали среди международных инвесторов. Вы помните, что мы организовали форум «День рынка капитала Молдовы» на Лондонской фондовой бирже, который был торжественно открыт премьер-министром Молдовы. Форум «Moldova Romania Capital Bridges», который открыли премьер-министры Молдовы и Румынии, собравший около 100 институциональных инвесторов рынка капитала. Сегодня они проявляют неподдельный интерес к maib и к Республике Молдова в целом. Очень важно, что эти инвесторы входят в TOП инвесторов международного уровня. Их привлечение – это большой шаг на пути дальнейшего развития maib и страны, поскольку приход таких инвесторов в капитал maib ставит Молдову на инвестиционную карту мира.
И, наконец, последний четвертый момент, касающийся непосредственно самой процедуры размещения IPO. Для этого необходимо осуществить изменение некоторых положений законодательства Республики Молдова.
«ИНФОТАГ»: Речь идет о существующих регуляторных ограничениях?
Георгий ШАГИДЗЕ: Да. Без некоторых изменений законодательства в этом плане разместить IPO будет невозможно.
«ИНФОТАГ»: О каком изменении конкретно ведется дискуссия с регулятором?
Георгий ШАГИДЗЕ: В молдавском банковском законодательстве есть серия положений, которые очень отличаются от практики других стран. Во многом банковское законодательство Молдовы самое рестриктивное в Европе. Оно было внедрено после кризиса в 2014 г., и на тот момент было целесообразно, так как банковская система была контролируема непрозрачными акционерами. Например, лимит на существенную долю, требующий разрешения НБМ, был снижен с 5% до 1%.
Но теперь эти ограничения делают невозможным выход молдавских банков на международные рынки капитала для доступа к более дешевым и долгосрочным ресурсам.
Дело в том, что по многим причинам, в том числе и в силу сложившейся геополитической ситуации, инвесторов трудно заинтересовать инвестировать в Молдову, а при таком законодательстве инвестиции рыночного капитала попросту невозможны.
Для потенциальных инвесторов очень важно наличие свободного входа и выхода из капитала банка. Это тип финансовых инвесторов, которые торгуются на финансовых рынках, и не могут ждать решений регулятора, даже если это решение принимается быстрее чем сушествующая практика. Это – портфельные инвесторы международного рынка капитала, которые хотят материализовывать свои решения в момент их принятия, без ожидания разрешений регулятора на сделки. А для них существующая возможность инвестировать до 1% очень маленькая и к существующим правилам передачи документации не представляет никакого интереса.
Один из наших инвесторов, имя которого не могу пока назвать, но это имя на уровне Goldman Sachs, Citi или JPMorgan, так и сказал нам, что им нравятся реформы, и что они хотят инвестировать средства в Молдове. «Когда мы видим жесткие ограничения - для нас это сигнал, что инвесторам там не рады. Когда мы видим изменения в лучшую сторону – мы, наоборот, повышаем наше присутствие в этой стране», - отметил он.
Мы несколько раз сказали, что существующие лимиты являются эквивалентом ограничения скорости на уровне 10км/час на дорогах. Это хорошо для безопасности, но очень плохо для развития. Я не знаю ни одной страны в Европе или в мире, где бы действовали такие ограничения. Поэтому на данный момент без этих изменений наше IPO невозможно.
С другой стороны, я бы хотел подчеркнуть, что мы уважаем позицию регулятора, понимаем их аргументы и продолжим в конструктивном диалоге аргументировать важность изменений. У нас попросту нет другого выбора, если мы хотим привлечение инвестиций в Молдову.
«ИНФОТАГ»: О размещении IPO акционеры maib говорят уже более двух лет. Неужели за все это время не произошло никаких подвижек?
Георгий ШАГИДЗЕ: Мы продолжаем работать над этим, уважая позиции всех заинтересованных сторон, вовлеченных в этот процесс.
«ИНФОТАГ»: Национальный банк приводит банковское законодательство Молдовы в соответствие со стандартами Евросоюза. Насколько этот процесс облегчает maib решить вопрос с повышением существенной доли с 1% до 5%?
Георгий ШАГИДЗЕ: Да, предлагаемое maib изменение полностью соответствует европейским нормам. В юрисдикции ЕС в большинстве стран размер существенной доли больше, чем предлагаем мы. У них существенная доля на законодательном уровне ограничивается 10%. В рамках синхронизации нашего законодательства с нормами ЕС нам рано или поздно придется повысить этот порог, но, к сожалению, мы потеряем ценное время, которое мы могли бы использовать, чтобы повысить приток инвестиций, создать новые рабочие места и приостановить отток населения. Это поистине приоритеты национального масштаба.
В вопросе с размещением IPO мы ощущаем поддержку правительства, которое заинтересовано в том, чтобы открывать страну для иностранного капитала. На данный момент Молдова в этом плане самая закрытая страна в регионе, особенно это заметно в банковском секторе. Но мы остаемся оптимистами, и надеемся, что рано или поздно мы перейдем на европейские нормы, и путь для инвесторов в банковскую систему Молдовы будет открыт.
«ИНФОТАГ»: Спасибо вам за интервью!
Практически каждый второй новый кредит малый и средний бизнес Молдовы получает сегодня в maib! И это происходит не только потому, что это самое крупное и хорошо капитализированное финансовое учреждение Республики Молдова. А потому, что в maib сумели выстроить такой тип отношений с клиентами, при котором банк рассматривает их как своих партнеров, придавая устойчивости их бизнесам, а также инвестируя в технологичную платформу, которая позволяет делать это максимально автоматизировано, а главное эффективно.
В 2022 г., полном вызовов, как в стране, так и в регионе, что связано с войной в Украине, maib не погнался за «быстрым» доходом от ценных бумаг государства, несмотря на доходность в 20%, а оставался рядом с клиентами, обеспечивая их ресурсами в трудное время. В банке понимали, что для maib гораздо важнее состояние их клиентов, с которыми они смогут устойчиво развиваться в долгосрочной перспективе. Поэтому, maib в намного меньшей пропорции, чем другие банки, вложился в государственные ценные бумаги, ставя долгосрочный рост и кредитование реального сектора экономики выше сиюминутной прибыли.
Параллельно maib направлял немалые средства в цифровое направление, понимая его значение и перспективы. И как результат, банк достиг такого уровня, когда уже 45% потребительских кредитов клиенты получают с помощью удобного мобильного приложения. Банк поставил перед собой задачу, чтобы минимум через три года, и максимум - через пять лет уже более 80% кредитов выдавались посредством maibank.
По всем направлениям трансформации банка команда регистрирует прогресс, демонстрируя просто завидные подвижки вперед. Единственное, что в утвержденной акционерами стратегии развития банка пока что не находит решения – это IPO, выход на которое все еще пребывает в среднесрочном плане. Хотя maib уже сегодня функционирует как компания, акции которой котируются в листинге на международном финансовом рынке. Банк располагает списком международных инвесторов, интересующихся maib, готовых хоть завтра прийти с инвестициями в Молдову. Они ожидают снятия регуляторных ограничений, которые откроют двери отечественным банкам для иностранного капитала.
В интервью агентству «ИНФОТАГ» председатель maib Георгий ШАГИДЗЕ рассказал о главных достижениях в трансформации управляемого им банка, уникальных мобильных приложениях maib, партнерских отношениях с клиентами, а также о юридических проволочках, связанных с выводом акций банка на международный рынок.
«ИНФОТАГ»: Господин Шагидзе, позади первое полугодие 2023 г., какие результаты зафиксировал в своем развитии maib?
Георгий ШАГИДЗЕ: В первой половине текущего года мы добились весьма успешного развития. Практически по всем направлениям, банковским продуктам, кредитам и депозитам мы заметно упрочили свои позиции, увеличив свою долю, что позволило еще сильнее закрепить позиции банка-лидера на молдавском рынке.
«ИНФОТАГ»: Что, на ваш взгляд, является самым важным для банка в 2023 г.?
Георгий ШАГИДЗЕ: Особенно важным для нас в первом полугодии 2023 г. было то, что мы динамично развивались в плане трансформации банка, которую два с половиной года назад утвердили акционеры maib. Мне приятно отметить, что трансформация происходит буквально по всем направлениям развития.
Первое и, пожалуй, самое главное, - это развитие модели maib agile. Этим современным в мире направлением развития компаний сегодня в нашем банке занят практически весь ритейл и бизнес-банкинг. До конца текущего года мы завершаем переход на agile корпоративного и операционного направления в банке.
Банки, в целом, очень иерархичные, громоздкие организации, что делает их часто отдаленными от клиентов и отстающими в инновации. Agile - это прогрессивный способ организации, заимствованный от технологичных компаний, с акцентом на децентрализацию. Так работают Apple, Google или Meta. ING, первым среди банков, адаптировал этот подход, но многие другие западные банки и финтехи последовали ему, от Erste до Revolut.
Форматом agile мы ставим задачу создания подразделений с горизонтальной структурой подчинения, где разнонаправленные задачи самостоятельно решают небольшие команды сотрудников банка. Они координируют связи друг с другом, преследуя конечную цель - успешно и в срок реализовать тот или иной важный для банка проект.
В 2022 г., полном вызовов, как в стране, так и в регионе, что связано с войной в Украине, maib не погнался за «быстрым» доходом от ценных бумаг государства, несмотря на доходность в 20%, а оставался рядом с клиентами, обеспечивая их ресурсами в трудное время. В банке понимали, что для maib гораздо важнее состояние их клиентов, с которыми они смогут устойчиво развиваться в долгосрочной перспективе. Поэтому, maib в намного меньшей пропорции, чем другие банки, вложился в государственные ценные бумаги, ставя долгосрочный рост и кредитование реального сектора экономики выше сиюминутной прибыли.
Параллельно maib направлял немалые средства в цифровое направление, понимая его значение и перспективы. И как результат, банк достиг такого уровня, когда уже 45% потребительских кредитов клиенты получают с помощью удобного мобильного приложения. Банк поставил перед собой задачу, чтобы минимум через три года, и максимум - через пять лет уже более 80% кредитов выдавались посредством maibank.
По всем направлениям трансформации банка команда регистрирует прогресс, демонстрируя просто завидные подвижки вперед. Единственное, что в утвержденной акционерами стратегии развития банка пока что не находит решения – это IPO, выход на которое все еще пребывает в среднесрочном плане. Хотя maib уже сегодня функционирует как компания, акции которой котируются в листинге на международном финансовом рынке. Банк располагает списком международных инвесторов, интересующихся maib, готовых хоть завтра прийти с инвестициями в Молдову. Они ожидают снятия регуляторных ограничений, которые откроют двери отечественным банкам для иностранного капитала.
В интервью агентству «ИНФОТАГ» председатель maib Георгий ШАГИДЗЕ рассказал о главных достижениях в трансформации управляемого им банка, уникальных мобильных приложениях maib, партнерских отношениях с клиентами, а также о юридических проволочках, связанных с выводом акций банка на международный рынок.
«ИНФОТАГ»: Господин Шагидзе, позади первое полугодие 2023 г., какие результаты зафиксировал в своем развитии maib?
Георгий ШАГИДЗЕ: В первой половине текущего года мы добились весьма успешного развития. Практически по всем направлениям, банковским продуктам, кредитам и депозитам мы заметно упрочили свои позиции, увеличив свою долю, что позволило еще сильнее закрепить позиции банка-лидера на молдавском рынке.
«ИНФОТАГ»: Что, на ваш взгляд, является самым важным для банка в 2023 г.?
Георгий ШАГИДЗЕ: Особенно важным для нас в первом полугодии 2023 г. было то, что мы динамично развивались в плане трансформации банка, которую два с половиной года назад утвердили акционеры maib. Мне приятно отметить, что трансформация происходит буквально по всем направлениям развития.
Первое и, пожалуй, самое главное, - это развитие модели maib agile. Этим современным в мире направлением развития компаний сегодня в нашем банке занят практически весь ритейл и бизнес-банкинг. До конца текущего года мы завершаем переход на agile корпоративного и операционного направления в банке.
Банки, в целом, очень иерархичные, громоздкие организации, что делает их часто отдаленными от клиентов и отстающими в инновации. Agile - это прогрессивный способ организации, заимствованный от технологичных компаний, с акцентом на децентрализацию. Так работают Apple, Google или Meta. ING, первым среди банков, адаптировал этот подход, но многие другие западные банки и финтехи последовали ему, от Erste до Revolut.
Форматом agile мы ставим задачу создания подразделений с горизонтальной структурой подчинения, где разнонаправленные задачи самостоятельно решают небольшие команды сотрудников банка. Они координируют связи друг с другом, преследуя конечную цель - успешно и в срок реализовать тот или иной важный для банка проект.
Для нас особенно важно и то, что процесс трансформации затрагивает и территориальные подразделения maib – отделения. Все они уже работают по новой модели, предусматривающей обслуживание практически всех операций от начала и до конца одним сотрудником банка, так называемый one-stop shop подход: быстро и просто.
С удовлетворением отмечу, что уже 70% отделений maib обладают новым обликом современного европейского финансового учреждения. К концу 2023 г. практически все наши отделения будут модернизированы.
«ИНФОТАГ»: Участники рынка впечатлены цифровыми новшествами maib, которыми банк не перестает удивлять клиентов.
Георгий ШАГИДЗЕ: Мы продолжаем добавлять и развивать продукты и сервисы под наши цифровые направления, достигая успешных результатов. Уже более ПОЛУМИЛЛИОНА наших клиентов пользуются современным и удобным мобильным приложением maibank. Согласитесь, что эта цифра выглядит довольно внушительно для страны с населением в 2,5 миллиона человек.
Особенно важным достижением в цифровом направлении развития maib я считаю то, что, к примеру, по данным за второй квартал 2023 г., уже 45% потребительских кредитов и 60% депозитов были выданы и открыты посредством maibank.
Мы внедрили сервис с использованием Face-ID, предоставив клиентам возможность в совершенно безопасной среде осуществлять платежи, используя лицо для их подтверждения. Уточню, это не нативная фукция iPhone или Андроид телефонов, а намного более продвинутая технология, которая сравнивает вашу фото-авторизацию с информацией из базы данных, позволяя тем самым осуществлять идентификацию клиента на расстоянии. В перспективе это поможет нам развивать дистанционные банковские услуги, в том числе для нашей диаспоры. Это технология не имеет аналогов не только в Молдове, но и является новой даже для самых продвинутых европейских банков.
Если мы посмотрим итоги прошлого месяца, то 90% транзакций, в которых инсталлирована эта функция, прошли через сервис Face-ID. Замечу, что эта функция очень гибкая, что позволит нам добавлять ее в последующие инновационные продукты maib.
В августе у нас будет очередной сюрприз на рынке в сфере цифровизации наших услуг: у maib появится первый в стране digital onboarding. Его суть заключается в том, что каждый новый клиент банка сможет открыть счет у нас, пользуясь этой функцией. В последующем мы сможем к этому сервису добавлять много умных и в то же время очень простых для использования клиентами различных инноваций банка.
«ИНФОТАГ»: Если говорить о финансовом результате, а конкретнее, о прибыли по итогам первого полугодия, она такая же, как и в январе-июне 2022 г., когда доходы банков формировались за счет высоких процентных ставок из-за чрезмерной инфляции в стране?
Георгий ШАГИДЗЕ: Сама прибыль у нас больше, но здесь необходимо понимать то, что в текущем году происходит резкое снижение процентных ставок на рынке, что отражается на банковской системе, и особенно это будет сказываться во второй половине этого года. Благодаря росту бизнеса maib, нам удается удерживать параметры по рентабельности капитала. Прибыль у банка достаточна высокая. Если в первое полугодие 2022 г. она составила 514 млн. леев, то в 2023 г. она составляет 639 млн. леев.
Говоря о прибыли, я хотел бы отметить значимую для maib деталь. Мы в 2022 г. приняли решение, согласно которому, несмотря на все вызовы в стране и в регионе, мы не остановили кредитование и вместо этого не стали заходить активно в государственные ценные бумаги (ГЦБ), где бы могли в краткосрочном плане хорошо заработать. Мы решили поддержать наших клиентов, помогая им решать сложные вопросы бизнеса, а также привлекать новых клиентов, важных и успешных, особенно в кредитовании малого и среднего бизнеса.
Наша рыночная доля в малых и средних предприятиях выросла от 31,4% в декабре 2022 г. до 37,1% в первом полугодии 2023 г.
Если посмотреть данные прошлого года, то maib выдавал до половины всех новых кредитов на рынке для малых и средних предприятий. И этот тренд мы продолжаем удерживать и в 2023 г. Для нас очень важно, что мы помогали клиентам в сложный период, привлекая, в том числе, и много новых клиентов. И вот сейчас, когда процентные ставки выравниваются, мы остаемся с клиентами, партнерами которых мы оставались на протяжении всего 2022 г. Я считаю, что это даст банку и его акционерам хорошие результаты, причем, не только в короткой, но и в долгосрочной перспективе.
«ИНФОТАГ»: Учитывая небольшой рынок Молдовы, как скоро банк сможет окупать непрекращающиеся инвестиции в цифровые инновации?
Георгий ШАГИДЗЕ: Молдова - маленькая страна, у нашего банка нет громадных ресурсов для дорогих инноваций. Поэтому мы стараемся выбрать такие цифровые направления, которые будут востребованы клиентами. Это позволяет maib окупать затраты на их разработку и внедрение.
Мы в maib внедряем все наши новшества не только для физических лиц, но и для корпоративных клиентов, а также для сегмента микро, малых и средних предприятий. К примеру, мы недавно запустили новое приложение для клиентов этого сегмента бизнеса. Пока что оно работает как пилотный проект, который за короткий отрезок времени насчитывает уже более 50 клиентов. В этом году мы хотим завершить данную аппликацию, чтобы сделать ее доступной для всех клиентов maib.
В каждой отдельной инновации мы в maib стараемся делать все таким образом, чтобы не прогадать, выбирая самые востребованные клиентами функционалы и мобильные приложения. Но иногда некоторые из них, к сожалению, не дают быстрых и положительных результатов, как, скажем, в других странах региона.
Мы возлагаем большие надежды на такой удобный сервис для клиентов, с помощью которого они могут использовать свой телефон как платежный терминал tap-to-phone. Или, другой пример, когда maib предлагает малому бизнесу новое решение OnePOS. Оно дает возможность получать платежи, как картой, так и наличными, а покупателям выдавать налоговые квитанции. Другими словами, менеджерам таких предприятий можно навсегда распрощаться с громоздкими и сложными в использовании кассовыми аппаратами.
Терминал SmartOne Bank Pro принимает все виды оплаты, включая карты VISA, Mastercard, AmericanExpress. У пользователей этим терминалом есть удобная возможность выдавать покупателям цифровые или печатаные чеки. Данное новшество maib дает возможность самым разным малым бизнесам обходиться безPOS-терминалов, применяя для этого мобильный телефон при безналичных расчетах с помощью банковских карт и мобильных приложений.
У maib появились электронные карты, которые можно открыть, используя приложение maibank.
Все цифровые инновации, которые мы внедрили и продолжаем внедрять в этот период проходят процедуру обновления. В этом процессе мы добавляем к ним новые и разнообразные функции для удобства и комфорта клиентов.
Самым большим нашим достижением мы считаем выдачу 45% потребительских кредитов посредством maibank, когда клиенты затрачивают на это буквально считанные минуты, не заходя в подразделения банка.
«ИНФОТАГ»: На молдавском рынке появляются региональные игроки, которые предлагают аналогичные или похожие с maib мобильные приложения. У них они опробованы в нескольких странах с миллионным количеством клиентов, что ставит банк в неравные с ними позиции.
Георгий ШАГИДЗЕ: Да, на рынке есть, как локальные, так и региональные игроки. Но практика показывает, что у локальных игроков есть свои уникальные преимущества. К примеру, у Revolut есть аппликации для конкретных пользователей на нашем рынке, и нам в этом сегменте сложно будет с ними конкурировать. Но зато у нас есть свои неоспоримые «плюсы» в других направлениях. Смотрите, только в июле мы в maib провели более 150 тыс. уникальных коммунальных платежей. У нас в Молдове имеется 550 типов платежей, которые ежедневно совершает население. Мы обслуживаем более 1 млн. клиентов, половина из них пользуется нашим мобильным приложением.
Конечно, у Revolut будет преимущество в их сегменте. Но мы в maib, крупнейшем финансовом учреждении страны, приветствуем приход в Молдову глобальных успешных игроков. Прежде всего, потому, что это повышает уровень и стандарты финансового рынка, увеличивает ожидания клиентов, а главное позволяет нам вместе наращивать потенциал молдавского рынка, направляя его развитие в правильное русло.
«ИНФОТАГ»: Не могу не спросить о продвижении банка в решении такой стратегической задачи, какой является размещение IPO, поставленной перед правлением акционерами maib?
Георгий ШАГИДЗЕ: Есть целый ряд требований юридического характера для соблюдения всего процесса, связанного с выходом на международный рынок с IPO. И сам факт того, что эти юридические требования есть, и что мы их соблюдаем, говорит о многом. На данном этапе с размещением акций банка на фондовой бирже Бухареста можно говорить о нескольких важных моментах.
Первый из них заключается в том, что мы продолжаем трансформацию банка, затрагивающую все сферы его деятельности. Я уверен, что от этого выигрывают все: акционеры, сотрудники, клиенты и наши партнеры.
В результате трансформации банка мы меняем нашу бизнес-модель на более цифровую, гибкую, ориентированную на клиента. Мы создаём образцовое корпоративное управление, добиваемся успешных финансовых результатов, о чем свидетельствуют итоги прошлого года и первого полугодия 2023 г. Благодаря успешной реализации стратегии развития maib, мы предлагаем клиентам востребованные ими цифровые услуги.
Во-вторых, уже сегодня мы работаем так, как классическая компания, акции которой включены в листинг международного финансового рынка. И здесь я имею в виду, прежде всего, отношения банка с инвесторами, которых мы регулярно информируем о своих результатах.
Третий момент, который следует отметить, - это тот интерес, который мы сгенерировали среди международных инвесторов. Вы помните, что мы организовали форум «День рынка капитала Молдовы» на Лондонской фондовой бирже, который был торжественно открыт премьер-министром Молдовы. Форум «Moldova Romania Capital Bridges», который открыли премьер-министры Молдовы и Румынии, собравший около 100 институциональных инвесторов рынка капитала. Сегодня они проявляют неподдельный интерес к maib и к Республике Молдова в целом. Очень важно, что эти инвесторы входят в TOП инвесторов международного уровня. Их привлечение – это большой шаг на пути дальнейшего развития maib и страны, поскольку приход таких инвесторов в капитал maib ставит Молдову на инвестиционную карту мира.
И, наконец, последний четвертый момент, касающийся непосредственно самой процедуры размещения IPO. Для этого необходимо осуществить изменение некоторых положений законодательства Республики Молдова.
«ИНФОТАГ»: Речь идет о существующих регуляторных ограничениях?
Георгий ШАГИДЗЕ: Да. Без некоторых изменений законодательства в этом плане разместить IPO будет невозможно.
«ИНФОТАГ»: О каком изменении конкретно ведется дискуссия с регулятором?
Георгий ШАГИДЗЕ: В молдавском банковском законодательстве есть серия положений, которые очень отличаются от практики других стран. Во многом банковское законодательство Молдовы самое рестриктивное в Европе. Оно было внедрено после кризиса в 2014 г., и на тот момент было целесообразно, так как банковская система была контролируема непрозрачными акционерами. Например, лимит на существенную долю, требующий разрешения НБМ, был снижен с 5% до 1%.
Но теперь эти ограничения делают невозможным выход молдавских банков на международные рынки капитала для доступа к более дешевым и долгосрочным ресурсам.
Дело в том, что по многим причинам, в том числе и в силу сложившейся геополитической ситуации, инвесторов трудно заинтересовать инвестировать в Молдову, а при таком законодательстве инвестиции рыночного капитала попросту невозможны.
Для потенциальных инвесторов очень важно наличие свободного входа и выхода из капитала банка. Это тип финансовых инвесторов, которые торгуются на финансовых рынках, и не могут ждать решений регулятора, даже если это решение принимается быстрее чем сушествующая практика. Это – портфельные инвесторы международного рынка капитала, которые хотят материализовывать свои решения в момент их принятия, без ожидания разрешений регулятора на сделки. А для них существующая возможность инвестировать до 1% очень маленькая и к существующим правилам передачи документации не представляет никакого интереса.
Один из наших инвесторов, имя которого не могу пока назвать, но это имя на уровне Goldman Sachs, Citi или JPMorgan, так и сказал нам, что им нравятся реформы, и что они хотят инвестировать средства в Молдове. «Когда мы видим жесткие ограничения - для нас это сигнал, что инвесторам там не рады. Когда мы видим изменения в лучшую сторону – мы, наоборот, повышаем наше присутствие в этой стране», - отметил он.
Мы несколько раз сказали, что существующие лимиты являются эквивалентом ограничения скорости на уровне 10км/час на дорогах. Это хорошо для безопасности, но очень плохо для развития. Я не знаю ни одной страны в Европе или в мире, где бы действовали такие ограничения. Поэтому на данный момент без этих изменений наше IPO невозможно.
С другой стороны, я бы хотел подчеркнуть, что мы уважаем позицию регулятора, понимаем их аргументы и продолжим в конструктивном диалоге аргументировать важность изменений. У нас попросту нет другого выбора, если мы хотим привлечение инвестиций в Молдову.
«ИНФОТАГ»: О размещении IPO акционеры maib говорят уже более двух лет. Неужели за все это время не произошло никаких подвижек?
Георгий ШАГИДЗЕ: Мы продолжаем работать над этим, уважая позиции всех заинтересованных сторон, вовлеченных в этот процесс.
«ИНФОТАГ»: Национальный банк приводит банковское законодательство Молдовы в соответствие со стандартами Евросоюза. Насколько этот процесс облегчает maib решить вопрос с повышением существенной доли с 1% до 5%?
Георгий ШАГИДЗЕ: Да, предлагаемое maib изменение полностью соответствует европейским нормам. В юрисдикции ЕС в большинстве стран размер существенной доли больше, чем предлагаем мы. У них существенная доля на законодательном уровне ограничивается 10%. В рамках синхронизации нашего законодательства с нормами ЕС нам рано или поздно придется повысить этот порог, но, к сожалению, мы потеряем ценное время, которое мы могли бы использовать, чтобы повысить приток инвестиций, создать новые рабочие места и приостановить отток населения. Это поистине приоритеты национального масштаба.
В вопросе с размещением IPO мы ощущаем поддержку правительства, которое заинтересовано в том, чтобы открывать страну для иностранного капитала. На данный момент Молдова в этом плане самая закрытая страна в регионе, особенно это заметно в банковском секторе. Но мы остаемся оптимистами, и надеемся, что рано или поздно мы перейдем на европейские нормы, и путь для инвесторов в банковскую систему Молдовы будет открыт.
«ИНФОТАГ»: Спасибо вам за интервью!
Комментарии [ 30 ] Прокомментировать
-
У нас НБМ не всегда САМОСТОЯТЕЛЕН, лучше всего пролить свет на эту проблему в МВФ, все, что скажет фонд, для нашего регулятора - закон!
-
Похоже на то, что миссия, для выполнения которой акционеры СПЕЦИАЛЬНО пригласили в банк специалитста из Грузии, затягивается, причем, на совершенно НЕИЗВЕСТНОЕ время.
-
Создается такое впечатление, правда, только со стороны, что регулятор неравнодушен к этому банку, вернее, к его мажоритарным акционерам: дивиденды разрешает платить с трудом, да и то в размере толко чайной ложечки и не более того, выходить с акциями за рубеж - полный ЗАПРЕТ. В чем, собственно, дело?
-
Иностранные акционры думали и рассчитывали на то, что они все сделают быстро и окажутся на белом коне. Но в реальности оказалось, что сделать все таким образом, чтобы, сделав два-три хода, и сразу оказаться в дамках - не получается. Есть регулятор, который молчит и ничего не делает, потому что его такая ситуация устраивает, когда он все контролирует и не имеет рисков, поскольку все надо делатьтолько через него.
-
Жаль, что журналист не спросил у банкира про цену решения вопроса?
-
Почему не сказать прямо, что регулятор уперся и не желает ничего мешать? Просто НЕПОНЯТНО как такое может быть: правительство "за" и выступает за приток иностранного капитала обеими руками, парламент тоже сторонник этого, а Национальный банк, похоже, что не в восторге от открытия банков. Привели бы хоть один аргоумент в пользу того, почему артачится регулятор!
-
День любяи тишину, но акционерам в такой ситуации придется шуметь, не знаю, конечно, как именнол, но так продолжаться дальше не может, что мы за страна, в конце концов, и куда мы двигаемся, если вообще, мы еще двигаемся при таком строгом и НЕПОНЯТНОМ консерватизме?
-
Уже более 30 лет акционеры ждут момента, чтобы ОПРЕДЕЛИТЬ рыночную цену своих бумаг в этом банке, но до сих пор не могут, похоже, что и дальше все будет также ЗАКРЫТО и НЕПОНЯТНО.
-
Листинг таких компаний, как maib на других биржах это просто смерть для внутреннего рынка, который и так почти мертвый, если бы maib был бы заинтересован в реальности развитием инвестиций в Молдове, то развивал бы местную фондовую биржу и привлекая иностранных инвесторов делать сделки на отечественной фондовой бирже. Отговорки про то, что местная биржа неликвидна только отражает настоящее нежелание развития местного рынка. Пусть maib инвестирует в систему биржи Молдовы и будет ему счастье.
-
Un interview succint si foarte interesant. Speram ca regulatorul se va sesiza cit mai repede pe marginea solicitarii, si se va modifica rapid actele sale normative.
-
Опыт господина Шагидзе - ХОРОШЕЕ дело для подготовки банка к размещению акций на международном рынке, а с регулятором необходимо работать Совету директрров банка. Просто непонятно, что же это за такие аргументы у НАЦИОНАЛЬНОГО банка, что никто не в состоянии прбить эту брешь в его запрете?
-
Выходит, что пока не вступим в ЕС с IPO maib просто никак?
-
В такой ситуации надо что-то радикально менять: совет директоров банка-эмитента, руководство регулятора, руководство Республики Молдова. Невозможно же все время сидеть на месте и прозябать...
-
Необходимо, чтобы в Агроиндбанке дали гарантию, что в него еще раз не зайдет очередной "РОТЕЗА" фонд из Словении, а в реальности окажется, что пакет "словенцев" в сущности принадлежит Вячеславу Николаевчий. В НБМ понимают, что посредством 5% банк может оказаться у 7-15 "инвесторов", который наложат лапу на самый лучший банк в Молдове.
-
А кто из денежных инвесторов придет на ФБМ, если существенная дола 1%? Могу ГАРАНТИРОВАТЬ на 100%, что никто из иностранцев не придет сюда!!!
-
Сперва, на мой взгляд, надо развить Молдову, а потом уже биржу. Что здесь кроме этого банка можно покупать в надежде на получение дивидендов и прирост капитала, практически ничего. Ну есть еще "Молдиндконбанк", которые по эффективности и рентабельности даже лучше Агроиндбанка, но больше стоящих активов в Молодве нет, поэтому никакого фондового рынка в этой стрнане скоро не будет.
-
Uimeşte, ba chiar descuragează primitivismul gândirii economice, destul de răs pândit, care se face observat, citind comentariile, dar şi interviul. N-are nici o importanţă opinia mea despre Banca Naţională a Moldovei: în chestiunile abordate în interviu şi comentarii, aceasta procedează strict conform legii. Altfel procedând ar încălca legea cu consecinţe inpronosticabile. Amintesc: legile se adoptă de Parlament. Banca Naţională nu denţine dreptul de iniţiativă legislativă. Astfel de drept deţin deputaţii, Guvernul, Preşedintele ţării. Restricţiile privind acapararea/deţinerea pachetul de acţiuni 1% şi mai mult în capitalul unei bănci comerciale a fost, după cât intiuesc, condiţia semnării Memorandumului cu FMI prin 2016. Deci şi ieşirea din această restricţie se poate face (fireşte, civilizat) tot în convenire cu FMI. Dacă avem o guvernare responsabilă. Orice alte presupuneri în materie sunt absurde. Şi în interviu, şi în comentarii se vorbeşte mult despre investiţii streine/investitori streini, dar nu strategici şi de portofolio. De investiţii streine, în particular, în sectorul bancar orbesc deputaţii, vorbesc guvernanţii, de parcă în această ţară nu-s bani! Mă voi repeta: venirea investiţiilor streine va însemna aruncarea în circuit încă a inei careva mase de valută naţională, cu o singură perspectivă: devalorizarea ultimei, creşterea presiunii inflaţioniste. Trebuie să ne învăţăm noi şi să cerem de la guvernare egalarea banului intern cu cel strein ca sursă investiţională! Investiţiile streine în economia naţională, în opinia mea, au rost numai în formă de noi tehnologii, de care RM nu dispune, dar care ar permite avansarea ei la alt nivel şi în procesul de producere, şi în apariţia noii producţii competitive în piaţă, nu numai autohtonă.
-
Уж кто-то, а господин Фортунэ мог не раз убежиться в своей профессиональной деятельнгости банкира, что государство ни во что не ставит местного инвестора. РАзве тогда, когда пакет акций банк в размере 41,09% мог за счет НЕРАСПРЕДЕЛЕННОЙ прибыли выкупит сам банк, а не государство, которое впоследствии за понющку табака продало так называемым "стратегическим инвесторам" за такую же сумму, не показал, как государство относится к отечественным инвесторам. Тогда государство ПОСЛУШАЛОСЬ и даже ПОВИНОВАЛОСЬ иностнранным партнерам, прежэде всего, МВФ, чтобы этот пакет ушел в урки прозрачным инвесторам. Нор кроме ЕБРР, акции оказались в руках у тех, кто просто хочет заработать на чужом горбу. Просто эти так называемые "стратегические инвесторы" купили акции по цене 1056 леев за штуку, а продавать будут, минимум, по 6-8 тысяч леев за акцию. Плюс к этому они уже не раз получали дивиденды. К примеру, в октябре 2018 гогда они зашли в банк, и, спустя несколько месяцев получили дивиденды за 2018 год, как ни в чем не бывало. Фуртунэ не прав, когда увтерждает, что НБМ лишен права законодательной иници ативы. Он может предложить поправки в закон о банковской деятельности, он может аннулировать список офшорных зон, резидентам которых запрещено заходить в капитал молдавскимх банков. НО НБМ этого не делает и не сделает, потому, что ему, вернее, его руиководству, все так как есть сейчас, ОЧЕНЬ ХОРОШО! Банк все контролирует, и зайти в капитал любого банка без разрешения НБМ просто НЕВОЗМОЖНО. Так называемые "стратегические инвесторы" все ДОРОВО просчитали, когда заходили в этот банк. Единственное их упущение или просчет в том, что они не подумали, что регулятор будет держать за регуляторные ограничения руками и зубами. Теперь им придется подождать, или же лобировать это решение через МВФ, который в состоянии повлиять на Накцбанк в этом вопросе с существенной долей. Господин Фуртунэ еще не осознал, что государство такое, каким ему позволяют быть его граждане.
-
Для большей и полной ясности можно было бы привести аргументы Нацбанка, если они у него есть, а так все - ИГРА В ОДНИ ВОРОТА!. Банк ничего не хочет делать, потому что ему так как есть сейчас очень удобно и комфортно, но это не устраивает страну, бизнес, банки, граждан, в конце концов!
-
Я на сто процентов поддерживаю Иосипа, он ведь прав, согласитесь?
-
Наверняка в НБМ знают и ОПАСАЮТСЯ чего-то такого, о чем в коммерческих банках не говорят или не желают говорить.
-
Мне нравятся комментарии, есть люди, которые, видимо,Ю не врумаются в ситуацию. Они просто не понимают, что банку на самом взлете просто ПОДРЕЗАЮТ крылья и не дают влететь!
-
Лишь бы все это не зачахло, что будет означать УСПОКОЕНИЕ иностранных акционеров, которые решат ДОВОЛЬСТВОВАТЬСЯ только олдними дивидендами от развития банка.
-
Вывод акций на международный рынок - это главная Миссия горячего грузина Шагидзе, и он с нею должен СПРАВИТЬСЯ, а не провалить...
-
Лишь бы дело с IPO у maib не затянулось до вступления Молдовы в ЕС - 2030 года!
-
Мой совет акционерам и менеджерам банка: наберитесь терпения, время все ставит на свои места и национальный банк не является той НЕПРИСТУПНОЙ стеной, которую невозможно разрушить. И там скоро поменяются мнения и суждения на предмет открытия молдавских банков. Жаль только одного, что время уходит, а мы стареем.
-
МВФ инициатор этих ограничений, пусть он и РАЗГРЕБАЕТ эти ограничения!
-
Я просто не понимаю, разве это размещение еще кому-то так необходимо, кроме как для самих акционеров этого банка?
-
Сейчас у банка такие акционеры, что они могут пробить любую стену, справившись с любой прградой на пути вывода акций на международный финанесовый рынок.
-
Этот банк неплохо и на внутреннем рынке привлекате ресурсы с помощью своих корпоративных бумаг. Зачем ему еще идти за границу, разве что только для того, чтобы акционеры-инострнанцы смогли продать свои бумаги ПОДОРОЖЕ?
Добавление комментария